Bien connaître sa situation financière est essentiel pour planifier, budgéter et épargner en vue de réaliser ses ambitions.

Dans plus de 40 % des couples, les conjoints ont déclaré ne pas savoir le salaire de l’un l’autre. En outre, un conjoint sur dix ne peut pas le deviner, même avec une marge d’erreur de 25 000 $. Ces couples qui font pourtant vie commune n’ont donc aucune idée du revenu total de leur ménage. Or, ces mêmes couples affirment discuter fréquemment de leurs finances. Il y a là un décalage.

Une enquête menée par Fidelity Investments révèle que de nombreux couples gagneraient à s’informer davantage sur les affaires financières de leurs conjoints. Bien connaître sa situation financière est essentiel pour planifier, budgéter et épargner en vue de réaliser ses objectifs. Malheureusement, nombreux sont les couples qui choisissent de confier à l’un des conjoints la gestion entière de l’argent, des factures, des avoirs et des dettes, laissant possiblement l’autre conjoint – ou même les deux – dans l’ombre sur des questions importantes.

La formation mutuelle, pour ainsi dire, permet à l’autre conjoint de prendre le relais sans trop de difficulté si celui qui était responsable des finances ne pouvait plus ou ne voulait plus faire le travail. Et comme les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, elles risquent fort, à un moment ou à un autre, d’avoir à gérer les finances toutes seules.

Il est donc logique que les deux conjoints, qu’ils soient mariés depuis un mois ou une décennie, collaborent et prennent des décisions communes quant à la planification et à la gestion de leurs finances et qu’ils partagent la responsabilité de construire et de protéger leur avenir financier.

Commencez par planifier des « rendez-vous financiers » lors desquels vous vous tiendrez informés de tout changement et discuterez ouvertement de tous les aspects de vos finances : les revenus, les emprunts, les dépenses, les comptes d’épargne et les placements. Pour être – et rester – sur la même longueur d’onde, répondez aux questions de façon claire et précise et parlez d’argent aussi librement que de tout autre sujet.

Le passé

1. Avez-vous des secrets financiers? Le succès d’un mariage est fondé sur l’amour et la confiance, alors quand vous discutez d’argent avec votre conjoint, parlez de vos dettes, de vos obligations, de vos erreurs du passé (cartes de crédit, prêts étudiants, pension alimentaire, échecs commerciaux, faillites, privilèges ou saisies) et des leçons que vous en avez tirées.
2. Quelle est votre vision de l’argent? Parlez de vos valeurs (êtes-vous économe ou dépensier?), de votre gestion des dettes et de la place de l’argent dans votre vie. Votre façon de gérer les difficultés et les largesses financières peut considérablement affecter votre union; assurez-vous donc d’échanger sur vos réussites et vos inquiétudes.
3. Connaissez-vous assez le monde des finances ? Demandez-vous si vous êtes convaincus de vos connaissances en matière de placement et de gestion de l’argent.

Le présent

4. Combien gagnez-vous? Ce montant sera la base de votre planification, à court comme à long terme. N’oubliez pas d’inclure vos primes salariales dans ce calcul, et de considérer vos futurs objectifs professionnels et votre potentiel revenu.
5. Quel est votre budget? Connaissez-vous votre coût de vie ? Vivez-vous sous vos moyens? Êtes-vous capables d’épargner pour vos projets?
6. Quelles factures devons-nous payer? À combien s’élèvent-elles? Quand doivent-elles être payées? À partir de quel compte sont-elles payées?
7. Qu’est-ce que vous possédez, qu’est-ce que vous devez? Faites l’inventaire de tous vos actifs et passifs collectifs : propriétés, polices d’assurance, comptes bancaires, comptes épargne-retraite et comptes de courtage ; en somme, tout ce qui implique de l’argent. Et n’oubliez pas d’inclure les actifs et passifs commerciaux. Vous devez avoir le portrait complet de la valeur nette globale de votre famille.
8. Vos actifs sont-ils protégés? Les actifs importants comme les maisons, les véhicules et les entreprises doivent avoir chacun leur propre police d’assurance.

Avez-vous un fonds d’urgence? Combien d’argent compte-t-il? Est-il enregistré à vos deux noms pour que chacun puisse y avoir accès en cas d’imprévu?

9. Quelle est votre tranche d’imposition? Les impôts fédéraux et provinciaux ainsi que les taxes municipales peuvent modifier le revenu de votre ménage, il est donc important de savoir quel pourcentage sera retranché et de trouver des façons de diminuer votre fardeau fiscal.
10. Votre épargne servira-t-elle à payer les études de vos petits-enfants, à acheter un chalet au bord de l’eau, à prendre des vacances ou à jouir de la retraite? Vous devez déterminer vos priorités à court et à long terme, puis épargnez ensemble de façon assidue.
11. Vos ambitions sont-elles réalistes? Quels compromis êtes-vous prêts à faire pour réaliser vos objectifs, qu’ils soient personnels, communs ou familiaux ?
12. Combien sommes-nous prêts à investir pour notre avenir? Plus d’un tiers des couples ne s’entendent pas sur la proportion de leurs actifs pouvant être investis. Une fois votre budget établi, vous serez tous les deux, plus en mesure de déterminer ce que vous pouvez mettre de côté pour atteindre vos objectifs à court, à moyen et à long terme.
13. Combien êtes-vous prêts à perdre? Votre tolérance au risque a-t-elle changé?

Le futur

14. Combien vous faudra-t-il pour vivre une retraite confortable? Parlez de votre vision de l’avenir. Ensuite, planifiez, épargnez et investissez en conséquence.
15. Combien d’argent épargnez-vous en prévision de la retraite? Où cet argent est-il placé? Gardez la trace de vos REER, CELI et régimes de retraite ainsi que du montant que vous contribuez, et enfin du nom du conjoint qui se trouve sur chaque compte.
16. À combien s’élèveront vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV)? Même les couples à l’aube de leur retraite ne savent pas combien ils recevront de cette importante source de revenus.
17. Vos documents de succession sont-ils à jour? Révisez régulièrement vos testaments, mandats de protection, lettres d’instructions, polices d’assurance, procurations et désignations de bénéficiaires pour vous assurer que vos volontés sont bien consignées par écrit, et conservées dans un endroit accessible et sécuritaire.
18. Où sont conservés vos documents importants? Vos testaments, fiducies entre vifs, procurations et mandats d’inaptitude sont-ils à jour et conservés dans un endroit sécuritaire? Qu’en est-il de vos déclarations de revenus?
19. Qu’arriverait-il en cas de décès de l’un de vous deux? Planifiez votre succession – ce qui comprend la rédaction d’un testament – et prévoyez les imprévus pour que votre famille soit prise en charge en cas de décès (d’un conjoint ou des deux). Déterminez ce que votre conjoint, vos enfants et vos petits-enfants recevront, et comment seront partagés vos avoirs. Les choses pourraient se compliquer si vous possédez conjointement une entreprise… Il est donc essentiel d’avoir des documents qui protégeront toutes les parties concernées.
20. Communiquer

Les questions suggérées dans cet article sont de simples lignes directrices pour vous aider à construire et à entretenir une base financière solide tout au long de votre mariage. Pour maintenir le dialogue, efforcez-vous de continuer vos rendez-vous financiers et assistez aux rencontres avec votre entourage professionnel, notamment votre avocat, votre comptable et votre conseiller financier. Ce faisant, vous serez en meilleure posture pour suivre le progrès de vos investissements, obtenir des conseils objectifs et prendre ensemble les décisions importantes.

Le but est que chaque conjoint devienne aussi à l’aise et bien informé que possible lorsqu’il est question des finances passées, présentes et futures.

Pour lancer la conversation :

• Quelle est la plus grosse dépense impulsive que tu aies faite?
• T’arrive-t-il souvent d’acheter impulsivement?
• Est-ce que les marques sont importantes pour toi?
• Empruntes-tu de l’argent à tes proches?
• Comment te sens-tu face aux dettes?

Sources : realsimple.com; fidelity.com; aarp.com; cnbc.com