Bien que vous puissiez avoir plusieurs intérêts financiers, vous devez savoir qu’en matière de finance, tout est question de compromis.

Le parcours long et sinueux d’une vie comprend généralement plusieurs détours sur le chemin de la retraite confortable. Vous aurez peut-être des maisons à acheter, des enfants à élever et à scolariser, des carrières à poursuivre, des vacances à prendre ci et là… Nos listes de besoins et de souhaits semblent parfois s’étendre à perte de vue.

Comme vous pouvez le remarquer, tous ces projets ont quelque chose en commun : pour les réaliser, il faut de l’argent. Et bien que cela puisse sembler bouleversant, diviser tout en éléments gérables vous donnera une bien meilleure idée de la façon de traiter les compromis inévitables et d’atteindre vos objectifs personnels.

Si vous investissez depuis un bon moment, vous comprenez probablement déjà que la planification financière est souvent une affaire de compromis. Il en va de même lorsqu’il s’agit d’établir la priorité des objectifs. Nous concilions constamment multiples objectifs financiers à chaque étape de notre vie; il est donc difficile de déterminer le plus important actuellement. De plus, nos objectifs évoluent au cours des années. Pour mieux les gérer, vous pouvez les regrouper par besoins, volontés et désirs, puis les catégoriser selon la période à laquelle vous souhaitez les atteindre : à court terme (de un à cinq ans), à moyen terme (de six à quinze ans) et à long terme (quinze ans et plus).

Vos objectifs comporteront également un aspect « coût ». Déterminer un horizon de placement pour chaque objectif et estimer les coûts qui s’y rattachent (en n’oubliant pas de tenir compte de l’inflation) vous aideront à choisir une façon d’épargner et d’investir afin d’atteindre vos buts. Le dernier point, mais non le moindre, vous devez classer vos objectifs. Parfois, deux objectifs à court terme entreront en concurrence, et vous devrez choisir celui vers lequel vous dirigerez votre attention et vos ressources en premier lieu.

Aujourd’hui vs demain

Même si vos objectifs à court terme retiendront naturellement votre attention immédiate, remettre à plus tard la planification de vos objectifs à long terme est une erreur. Vous devez investir maintenant en vue de vos objectifs à long terme pour que votre argent ait le temps de fructifier. Vous êtes la seule personne qui puisse déterminer ce qui compte vraiment pour vous et les compromis que vous êtes prêt à faire.

À mesure que vous avancez dans la vie, vous aurez probablement à privilégier un objectif au détriment d’un autre. Alors, comment choisir? Il s’agit d’établir vos priorités et de déterminer l’incidence à long terme de vos décisions. En effet, les choix financiers que nous faisons, qu’ils soient importants ou ordinaires, devraient être conformes aux objectifs et aux rêves que nous avons pour l’avenir. Voici un aperçu de ce que cela signifie.

Université vs retraite

C’est un fait : les droits de scolarité sont en hausse. Les parents et les grands-parents utilisent leur propre argent pour compléter les bourses d’études, les subventions et les prêts de leurs enfants ou petits-enfants. Bien que ces sacrifices familiaux semblent nobles, valent-ils vraiment le retardement de votre retraite ?

Votre conseiller vous dira de penser d’abord à vous-même. Les sondages indiquent que sept parents nord-américains sur dix ne se sentent pas prêts financièrement pour leur retraite. Vous n’aimeriez pas être à leur place.

Votre enfant peut combiner bourses d’études, prêts et emploi à temps partiel pour financer ses études. Mais il n’existe aucune aide financière lorsqu’il s’agit de la retraite. Vous pourrez compter sur la Sécurité de la vieillesse, le régime d’épargne de votre employeur et tous les autres actifs que vous avez réservés pour votre retraite.

Bien entendu, votre décision concernant l’éducation postsecondaire par rapport à la retraite n’a pas à être du type « tout ou rien ». Vous pouvez augmenter vos chances d’être préparé pour les deux en faisant ce qui suit :

Évaluer les besoins

À quel moment votre enfant commencera-t-il ses études universitaires ou collégiales? À quel âge comptez-vous prendre votre retraite? Envisagez-vous un établissement scolaire privé ou public? Quelles dépenses aurez-vous lorsque vous ne travaillerez plus à temps plein?

Analyser les actifs

Peut-être avez-vous épargné de l’argent pour réaliser un autre objectif et que vous pourriez plutôt investir ces économies dans ces deux principales priorités. Demandez aux grands-parents et aux proches d’offrir de l’argent pour les études postsecondaires lors de célébrations spéciales. Cet argent s’accumulera au fil des années.

Définir rapidement une stratégie

Une fois que vous avez une idée de ce que vous souhaitez accomplir et des ressources que vous aurez pour vous aider, pensez à des façons de combler les écarts. Votre conseiller peut vous aider à trouver des façons de mettre des fonds de côté au moyen d’instruments d’épargne avantageux sur le plan fiscal qui pourraient vous aider à atteindre vos deux objectifs prioritaires.

Dépenser excessivement ou épargner

De prime abord, ce choix paraît évident, mais cela signifie que vous aurez à réduire vos sorties au restaurant, peut-être vos vacances, et vos factures de câble. Il est facile d’ignorer ces petites dépenses lorsque l’on tente de répondre à des demandes financières concurrentielles. Modifier ses habitudes de dépenses quotidiennes peut changer les choses de manière considérable, particulièrement au cours des de jeunesse, quand les épargnes ont plus de temps pour fructifier. En effet, les petites dépenses s’accumulent, et les dépenses discrétionnaires sont celles qui laissent le plus de place à l’épargne.

Pour déterminer là où vous pouvez réduire vos dépenses et là où vous pouvez dépenser, commencez par la base. Élaborez un budget en faisant un suivi assidu de vos revenus réguliers et de vos dépenses essentielles et discrétionnaires pendant au moins trois mois. N’oubliez pas de laisser de la place pour les dépenses qui surviennent moins fréquemment. Votre budget représente la base de tous vos projets; assurez-vous donc de le faire correctement (et de le respecter une fois que vous l’aurez déterminé). Vos dépenses quotidiennes doivent être moins importantes que votre revenu si vous voulez être en mesure d’épargner pour votre avenir.

Éliminer les dettes ou constituer un fonds d’urgence

Lorsqu’il vous reste de l’argent après avoir couvert les dépenses quotidiennes, comment pouvez-vous déterminer la meilleure façon de l’utiliser? Verser ces fonds excédentaires dans vos comptes de retraite serait une excellente idée, mais payer des dettes non constructives l’est tout autant. Les dettes excessives ou à taux d’intérêt élevé entraînent des difficultés financières et vous causent aussi probablement du stress émotionnel.

Certains experts suggèrent d’utiliser d’abord l’argent supplémentaire pour verser des cotisations au moins équivalentes aux cotisations maximales de l’employeur dans vos comptes de retraite. Tout argent restant devrait être utilisé pour payer vos dettes à taux d’intérêt élevé ; ce qui implique que vous aurez peut-être à adapter votre mode de vie en conséquence, à dépenser moins et à épargner davantage. Une fois que vos dettes sont payées, utilisez les fonds affectés pour créer ou bâtir votre fonds de précaution. Atteindre ces deux objectifs exige de l’engagement et de la discipline, mais les résultats en valent le coup.

Date de retraite vs mode de vie à la retraite

Cela peut également valoir la peine de retarder la date de votre retraite pour pouvoir financer un mode de vie plus confortable pendant cette période de votre vie. Plusieurs d’entre nous rêvent de prendre leur retraite le plus tôt possible, mais la retarder — même d’un an — comporte des avantages manifestes. Bien que vos prestations de la Sécurité de la vieillesse ne doivent pas constituer votre seule source de revenus pour votre retraite, elles représentent toutefois une base solide. Attendre jusqu’à l’âge prévu de la retraite ou même plus longtemps, disons jusqu’à 70 ans, accroît de façon permanente le montant des prestations que vous recevrez — jusqu’à 8 % de plus chaque année. Retarder votre retraite signifie également que vos placements pourront fructifier quelques années de plus, et vous aurez quelques années de moins pour puiser dans votre épargne.

Sachez également que vous n’avez pas à renoncer au mode de vie de la retraite, même si vous travaillez toujours. Vous générerez plus de revenus pendant les années les plus lucratives de votre carrière, donc vous devriez pouvoir vous offrir des voyages ou d’autres activités avant de prendre officiellement votre retraite.

Une série de décisions

Les compromis ne se limitent pas à ces vastes scénarios, et ils ne sont pas toujours purement financiers. En réalité, la vie est une série de petites et de grandes décisions. Contrairement à ce que certaines personnes peuvent dire, nous ne pouvons généralement pas tout avoir — l’idée est de prendre des décisions intelligentes et éclairées plutôt que de se trouver forcés à faire de mauvais choix en raison de notre manque de temps, d’argent ou des deux.

N’oubliez pas que la planification d’objectifs est dynamique — changer un élément a des répercussions sur l’équilibre du reste. Faire des compromis peut être une tâche difficile. Cependant, avoir une vision globale des compromis peut vous aider à ne pas commettre d’erreurs lorsque vous devez concilier multiples priorités.