Que vous soyez dans la vingtaine ou dans la cinquantaine, vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer une retraite confortable et sécuritaire.

La vie, on l’a dit, est un marathon et non un sprint. On peut dire la même chose de la planification de la retraite : en prenant de petites mesures au fil des années et des décennies, vous serez entièrement préparé sur le long terme. Les retraités prospères vous diront que pour atteindre votre objectif, vous devez commencer dès que possible, quel que soit votre âge. Que vous soyez dans la vingtaine ou dans la cinquantaine, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour vous orienter vers une retraite confortable et sécuritaire.

À l’adolescence

Les adolescents peuvent et devraient épargner pour la retraite dès qu’ils commencent à travailler. Au minimum, encouragez les adolescents de votre entourage à répartir leur revenu dans différents pots pour l’épargne, les dépenses et les dons de charité. Acquérir de saines habitudes financières tôt optimise leurs chances de réussite pour l’avenir.

L’objectif : apprendre la valeur d’une bonne éthique du travail et d’un dollar durement gagné.

Si vous le pouvez : une fois qu’ils commencent à gagner un revenu, ils peuvent ouvrir un REER ou un CELI pour faire croître leur épargne à l’abri de l’impôt pendant une longue période. Épargner tôt et souvent permet à l’argent de fructifier au fil du temps.

À prendre en considération : l’argent est roi, et peut-être plus pour les adolescents qui ont hâte de dépenser l’argent qu’ils ont gagné. Il suffit de leur rappeler qu’il est important d’en dépenser un peu tout en épargnant. Lorsqu’ils entrent sur le marché du travail, avoir de l’argent sous la main peut leur servir de coussin financier lorsqu’ils recherchent un meilleur emploi et qu’ils souhaitent négocier leur salaire.

Dans la vingtaine

Prenez l’argent gratuit! Cotisez autant que nécessaire afin de maximiser toutes les cotisations équivalentes versées par le régime de retraite financé par votre entreprise. Sélectionnez les placements qui offrent un potentiel de croissance et de diversification. Si vous économisez 6 000 $ par année à partir de 20 ans et que vous obtenez seulement 5 % d’intérêts chaque année, vous serez millionnaire à 65 ans.

L’objectif : vivre pour aujourd’hui, mais commencer à économiser pour demain.

Si vous le pouvez : exécutez plusieurs tâches à la fois. Automatisez vos cotisations de retraite, puis économisez pour un fonds d’urgence, de sorte que vous n’aurez pas à vider votre épargne-retraite si quelque chose d’inattendu se produisait. Recherchez des conseils objectifs auprès du conseiller financier de votre famille lorsque vous avez besoin d’aide.

À prendre en considération : les dettes peuvent peser lourd quand vous commencez. Dites non aux choses que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, établissez un budget, payez vos factures à temps et constituez un plan pour rembourser vos prêts étudiants et vos emprunts à intérêts élevés. Apprenez à utiliser judicieusement le crédit pour accroître votre cote de crédit.

Dans la trentaine

Il est temps de se mettre au travail. Vous êtes à mi-chemin de la retraite. Demandez à votre conseiller financier de vous aider à définir vos objectifs de retraite (p. ex. style de vie et date de départ à la retraite) et à établir une stratégie de placement pour vous y aider. Les comptes comportant des avantages fiscaux, comme le REER ou le CELI, peuvent vous aider à réduire les impôts au cours de votre vie.

L’objectif : lorsque vous aurez 39 ans, votre épargne devrait représenter une à trois fois et demie votre salaire.

Si vous le pouvez : travaillez de concert avec votre conjoint pour maximiser votre épargne-retraite ainsi que les cotisations versées par l’employeur en tant que couple. Économisez au moins 10 % de votre revenu et fixez-vous comme objectif d’atteindre 15 %. Augmentez votre taux d’épargne lorsque vous obtenez une promotion, un remboursement d’impôt ou une prime. Si vous ne l’avez pas déjà fait, commencez la planification successorale pour vous assurer que vos souhaits pour votre famille sont bien documentés.

À prendre en considération : acheter une maison, prendre des vacances, se marier, fonder une famille constituent de merveilleux objectifs, mais vous devez déterminer ce qui est prioritaire après l’épargne pour la retraite et quels sont les compromis que vous êtes prêt à faire. Rappelez-vous, payez-vous d’abord!

Dans la quarantaine

Vous entrez dans vos meilleures années sur le plan du revenu, alors assurez-vous de déterminer votre valeur sur le marché et de négocier votre rémunération totale en conséquence.

L’objectif : lorsque vous aurez 49 ans, votre épargne devrait représenter trois à six fois votre salaire.

Si vous le pouvez : maximisez les cotisations à vos REER et à vos autres comptes consacrés à la retraite. Si vous ne l’avez pas encore fait, songez à regrouper les anciens comptes de vos employeurs précédents, afin de mieux gérer les actifs et les frais. Examinez vos polices d’assurance (p. ex. santé, invalidité, soins de longue durée) pour vous assurer qu’elles répondent à vos besoins.

À prendre en considération : épargner pour l’éducation d’un enfant est un objectif admirable, mais si vous devez choisir, priorisez votre avenir (il n’existe rien d’équivalent à une bourse de retraite). Votre conseiller a des outils pour vous aider à projeter les objectifs que vous pourrez soutenir simultanément. Si vous pouvez économiser pour les deux, envisagez d’opter pour un REEE.

Dans la cinquantaine

Revoyez vos objectifs de retraite. Modifier une partie de votre risque de placement peut avoir du sens, pourvu que vous trouviez un juste équilibre entre le fait d’être trop conservateur et le fait de se montrer trop ambitieux. Votre conseiller peut vous aider à ajuster la répartition de vos actifs en conséquence, de sorte que vous aurez confiance en votre régime de revenu de retraite.

L’objectif : lorsque vous aurez 59 ans, votre épargne devrait représenter six à dix fois votre salaire.

À prendre en considération : beaucoup de personnes dans la cinquantaine se trouvent « coincées » entre l’obligation de s’occuper de leurs enfants et de leurs parents. Déterminez ce que vous êtes en mesure de donner financièrement et autrement pour vous occuper de votre famille, et n’oubliez pas de prendre soin de vous-même!

Dans la soixantaine

Établissez un régime de revenu de retraite pour vous et votre conjoint. Cela comprend la fusion de diverses sources de revenus et distributions du portefeuille afin d’avoir l’argent pour combler vos désirs et vos besoins. Si vous prévoyez contribuer aux fonds d’éducation de vos petits-enfants, incluez-les dans votre budget.

L’objectif : lorsque vous aurez 69 ans, votre épargne devrait représenter dix à seize fois votre salaire.

Si vous le pouvez : si vous êtes en bonne santé et en avez la possibilité, envisagez de travailler plus longtemps d’une façon ou d’une autre, peut-être même en tant que bénévole ou entrepreneur. Si vous décidez de prendre votre retraite, tracez votre stratégie de départ.

À prendre en considération : un problème de santé peut faire dérailler même les régimes de retraite les mieux établis. Assurez-vous d’avoir une assurance adéquate et un fonds d’urgence pour vous aider, vous et votre famille, à survivre à un tel événement. Examinez la liste de vos bénéficiaires et votre plan de succession pour vous assurer qu’ils sont à jour. Au cas où.

 

À partir de 70 ans

L’objectif : la qualité de vie! Décidez de l’endroit où vous voulez vivre votre retraite et de la manière dont vous voulez le faire.

Si vous le pouvez : il n’est pas trop tard pour établir un plan de succession approprié. Après avoir satisfait vos besoins et vos désirs, qu’aimeriez-vous faire avec le reste de vos biens? Passez en revue votre plan pour vous assurer qu’il reflète vos souhaits pour votre famille et les organismes de bienfaisance que vous soutenez.

À prendre en considération : nombre de nouveaux retraités craignent de devoir puiser dans le capital qu’ils ont amassé à la sueur de leur front, en oubliant que c’est ce qu’ils avaient prévu au départ. C’est maintenant le moment d’agir alors que vous êtes en assez bonne santé et assez riche pour faire ce que vous voulez. Vous pouvez partir progressivement à la retraite, voyager, continuer à travailler, passer du temps avec votre famille – les possibilités sont infinies.

À partir de 80 ans et au-delà

Travaillez avec votre conseiller pour vous assurer que votre régime de revenu durera aussi longtemps que vous en aurez besoin. Tout cela devrait déjà avoir été abordé, mais cela ne fait pas de mal de le vérifier de nouveau.

L’objectif : bien vivre est votre récompense ultime. Vous l’avez mérité.

Si vous le pouvez : avec un plan de dépenses durables en place, il ne vous reste plus qu’à bien vivre, selon vos moyens, bien sûr. Prenez soin de votre santé et profitez des fruits de votre travail.

À prendre en considération : la plupart d’entre nous désirent laisser plus que des souvenirs derrière eux. Si vous laissez une fortune significative à vos enfants, vos petits-enfants ou votre cause favorite, demandez à votre conseiller de collaborer avec votre avocat spécialisé en droit des successions et avec votre fiscaliste afin d’assurer le transfert harmonieux de vos biens au moment opportun.

Ces lignes directrices générales peuvent aider quelqu’un à se préparer à la retraite, mais évidemment, le plan idéal devrait être optimisé et personnalisé pour vous aider à vivre la vie que vous souhaitez pendant votre retraite. Communiquez avec votre conseiller et revoyez votre plan régulièrement pendant que vous travaillez à l’atteinte de vos objectifs de vie.

Sources : fidelity.com; washingtonpost.com; dailyfinance.com; time.com; wealthmanagement.com; oppenheimerfunds.com; metlife.com; The Retirement Challenge Dilemmas and Decisions Through Every Decade de Pershing; The 2014 Retirement Confidence Survey de l’Employee Benefit Research Institute.